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京东消费金融未来重点在移动端 新产品更激进

京东消费金融未来的将在扩大用户覆盖面、扩展消费场景上部署,并重点发力移动端

为圈地“消费金融”领域,京东(JD)的势头异常凶猛。

为了打通自己的薄弱环节——消费支付体系的生态链,这半年时间来京东在“金融快消品”领域频频出击,推出了小客户的“京东白条”、大客户的“金采计划”等,现在,它又推出了“校园白条”。

这是一个更激进的产品。“校园白条”实际上是一种虚拟消费信用账户,学生凭借学生证、身份证及借记卡,就可在京东金融APP上申请开通。唯一与虚拟信用卡不同的是,该虚拟信用账户的资金借款来源于京东自身而非银行,而消费范围也仅限于京东商城。

“京东已经把消费金融提升至战略高度。未来三年,京东白条用户数将于京东用户体量匹配的战略目标,京东要做消费金融领域的金融快消品。”京东消费金融业务高级总监徐凌表示。京东白条是一款面向个人用户的信用支付产品,京东将在线实时评估客户信用,白条用户可选择最长30天延期付款、或者3-24各月分期付款等两种不同消费付款方式,最高可获得15000元信用额度。

京东今年2月初尝甜头。最初推出的50万个“京东白条”试点账户被一抢而空。其后京东商城用户在使用白条后,月订单数量增长了33%,月消费金额增长了58%。在白条用户中,有55%使用了分期付款服务,分期付款的商品客单价(用户的平均购买金额)比非白条客户的客单价高了50%。

不过,目前消费信用的坏账率居高不下。今年二季度银行信用卡的不良率已经攀升至1.5%。而没有与银行进行合作、不涉及任何一方垫资的京东能否在坚持百亿级放贷量的同时兼顾控制坏账率则尚不明确。

目前,京东通过控制单笔消费信贷在1.5万元以下的“小额”、“分散”的模式,并通过大数据的评估,分析客户的消费和信用情况来控制坏账率。

但这一模式能否持续到“全民白条”的阶段,以及如何解决客户增加所带来的坏账率的上升也是需要考虑的问题。

京东推出的“金融快消品”概念也“虚拟信用产品”极为类似,其中的政策风险仍不可忽视。

今年三月,央行已经紧急叫停了腾讯、支付宝和中信银行关于虚拟信用卡的合作。而央行曾经一度明确表态,所有电商的业务和产品仅限于线上消费,不允许转为线下消费支付或者变相转为线下消费支付的情况发生。

但京东的消费金融似乎并不会停步。徐凌称,京东目前所有的金融快消品仅限于京东商城。未来的战略以“扩大战地”、“移动策略”和“扩展用户”为核心,消费金融将在扩大用户覆盖面、扩展消费场景上部署,并重点发力移动端。

 

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